Страхование при ипотечном кредитовании. Стоит ли соглашаться?

Одним из важнейших моментов при получении ипотечного кредита является вопрос страхования. Практически во всех банках ипотечный кредит предоставляют лишь при условии страхования жизни и здоровья заемщика и закладываемой квартиры. При страховании квартиры страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика. При страховании жизни и здоровья интересы банка будут защищены даже в том случае, если заемщик вследствие заболевания (травмы) утратит трудоспособность или даже умрет. По всем этим договорам выгодоприобретателем выступает банк. Все выплаты в этих случаях направляются ему в счет погашения задолженности по кредиту.

Но оформление полиса значительно увеличивает и без того немалые расходы заёмщика на кредит. Отсюда вопрос: а нужно ли соглашаться?
Если Вы до подписания кредитного договора откажетесь страховать жизнь и имущество ; в выдаче кредита скорее всего откажут, и оспорить такое решение банка практически невозможно. Банк, руководствуясь прежде всего тем, насколько легко будет получить деньги обратно, пожелает компенсировать повышенный риск невозврата денег большей прибылью и повысит процентные ставки. Получается - если кредит все же будет выдан без заключения договора страхования - ваши расходы все равно увеличатся за счет более высокой процентной ставки.
Если Вы откажетесь страховаться уже после получения кредита - дальнейшие действия банка будут зависеть от содержания кредитного договора. Как правило, там указывается, что при непредставлении заемщиком обеспечения возврата кредита банк имеет право потребовать досрочно погасить задолженность. Если в договоре не предусмотрен досрочный возврат - банк имеет право требовать деньги через суд, аргументировав свое требование тем, что отказ от страховки является существенным нарушением интересов кредитора.
Договор страхования жизни заключается на любой срок, а договоры страхования здоровья и недвижимости ; чаще всего на несколько лет (в основном от года до пяти лет). Если кредит будет выдан на длительный срок - договор страхования квартиры придется продлевать.
Если после истечения срока договора Вы отказываетесь от его пролонгации (продлевания) ; всё зависит от содержания кредитного договора. Если там указано, что после получения кредита заемщик обязан застраховать свою жизнь на весь срок кредитования, банк вправе привлечь Вас к ответственности за неисполнение условий договора. Ответственности реально избежать, если в договоре просто сказано, что заемщик обязан застраховать свою жизнь. Мотивация будет следующей: все обязательства по договору, а именно страхование жизни, исполнены, поскольку в договоре оговаривалось требование застраховать жизнь, но не укaзывалось, на какой срок.
Если срок страховки не закончился, а кредит уже погашен ; Вы должны обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор или предложить заменить выгодоприобретателя. Смена выгодоприобретателя оформляется дополнительным соглашением. При этом необходимы документы, подтверждающие факт возврата кредита.
Несмотря на то, что страховой полис лишь обеспечивает возврат кредита и заключается после подписания кредитного договора, он оказывает существенное влияние как на решение банка о выдаче займа, так и на условия его предоставления. Поэтому, если нет иного способа гарантировать свои обязательства перед банком, лучше согласиться на такие условия. Также не забывайте, что многие банки стараются комбинировать различные способы обеспечения обязательств заемщика. Попытайтесь предложить банку иные гарантии возврата кредита. Не исключено, что они его устроят.
Для справки: Минимальный тариф по страхованию жизни обычно составляет около 0,5% от суммы кредита. Минимальный тариф страхования закладываемой квартиры - около 0,3% от суммы кредита....

Кредитная история.

Кредитная история – это конфиденциальная информация о физическом или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени. На Западе кредитные истории начали собираться уже в позапрошлом веке, тогда как для России - это новое и очень значимое централизованное направление работы банковских структур.

Только с июня 2005 года в нашей стране действует Федеральный закон о кредитных историях, но результаты его принятия уже сейчас банкиры считают значительными: уменьшилось число невыплат кредитов, а значит, сократились убытки кредитных организаций, появилось множество кредитных продуктов с выгодными условиями для имеющих положительную кредитную историю.

Кредитная история каждого конкретного человека или организации начинается с того момента, когда ими оформлен первый договор кредитования.

В кредитной истории содержится информация о том, когда и на каких условиях (срок, проценты, вид и т.д.) клиент получал кредит, насколько добросовестно он выполнял свои обязательства, были ли просрочки в платежах и с чем они были связанны, имели ли место досрочные выплаты, изменения схем выплат.

То есть, кредитная история – это своеобразное досье об отношениях заёмщика и кредитной организации. Появление централизованной системы хранения и быстрого обновления кредитных историй стало возможным во многом благодаря созданию новых информационных технологий.

Информация по кредитным историям аккумулируется в Бюро кредитных историй, которое по запросу лиц, имеющих право пользования этими данными, предоставляет кредитную историю любого заёмщика для ознакомления. Бюро кредитных историй – специализированная коммерческая организация, действующая в рамках законодательства.

До недавнего времени в России под кредитной историей понималось наличие у клиента в одном из банков репутации добросовестного и платёжеспособного заёмщика, в этом банке он и имел все привилегии, данные лицу и хорошей кредитной истории.

Однако на сегодняшний день создан и успешно функционирует Центральный каталог кредитных историй центрального банка России, в котором систематизирована информация всех банков и кредитных организаций об их заёмщиках. Причём, речь идет как о банковских кредитах, так и например, о кредитах на предоставление мобильных услуг, доступа в Интернет и т.п.

Таким образом, процесс создания и использования кредитных историй включает:

1. Вступление лица в кредитные отношения.
2. Регистрацию всех нюансов выполнения договора о кредитовании.
3. Систематизацию информации в каталоге Банка России.
4. Хранение, оперативное добавление информации в Бюро кредитных историй и предоставление кредитных историй по запросу заинтересованных лиц и организаций (согласно действующему законодательству).

Причём, важно, чтобы заёмщик знал свои права, ведь ст.5 п.4 закона «О кредитных историях», выдача кому-либо кредитной истории возможна только с согласия заёмщика. Обычно это условие включается в договор кредитования, и если заёмщик читает его невнимательно, своею подписью он соглашается на открытие кредитной истории, что не всегда может быть ему выгодно.

Сам человек (или организация) может получить свою кредитную историю в течении десяти дней бесплатно один раз в год и сколько угодно раз за деньги, это тоже указанно в законе. К тому же заёмщик вправе оспорить кредитную историю, если он не согласен с данными полностью или частично, и добиться справедливости в суде.

Кредитная история может быть либо положительной, либо отрицательной, не имеет её только человек, никогда не бравший кредита.

Положительная кредитная история, содержащая сведения, что заёмщик безукоризненно выполнял все обязательства по договору о кредитовании, даёт ему следующие преимущества:

ускорение процедуры андеррайтинга (проверки финансовой состоятельности) и принятия решения о выдаче нового кредита,
меньшие процентные ставки и льготные условия (сроки, схема выплат) для новых займов, кредитование без комиссий и т.д.


Отрицательная кредитная история, имеющая сведения о невыплате кредита, просрочках платежей, предоставлении фиктивных документов, наличии судебных разбирательств по вопросам возврата долга и т.п., может привести к таким последствиям (в зависимости от степени негативной информации):

отказ в получении кредита, или в получении некоторых видов кредита, например, табу на долгосрочное кредитование,
расширенная процедура проверки платёжеспособности, требования в предоставлении дополнительных документов, поручителей и залога,
увеличение процентной ставки по кредиту, сокращение максимальной возможной суммы займа и другие ужесточения условий договора кредитования,
тщательный контроль за выплатами, множественные напоминания в необходимости произвести выплаты и т.д..

Отсутствие кредитной истории, отказ со стороны заёмщика в её раскрытии, а также наличие незакрытых, текущих кредитных отношений, может быть причиной того, что банк (кредитная организация) более внимательно и осторожно относится к заключению договоров на кредитование.

Следовательно, для кредитора – кредитная история обратившегося за кредитом лица – это возможность оценки потенциального риска операции кредитования, тогда как для заёмщика – способ получения особого отношения к своей персоне....

Антиколлекторы

Антиколлекторы – это юристы-консультанты, помогающие заёмщику, допустившему просрочку платежей по кредитам или невыплату кредита, выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями.

В компетенцию антиколлектора входят юридические вопросы, защита и представительство интересов заёмщика перед представителями кредитора и на судебном разбирательстве, то есть, по сути, защита любых интересов должника и ограждение его от преследования кредиторов.

Антиколлекторы – это профессия, появившаяся недавно, вместе с официальным разрешением деятельности коллекторских агентств, чья задача прямо противоположна - заставить должника расплатиться по кредитным долгам сполна, оплатив штрафы за просрочку, судебные издержки и т.д.

Услуги антиколлекторов – новшество, которое не одобряют кредиторы (банкиры) и которым успешно пользуются кредитные мошенники, однако это совсем не означает, что добропорядочный человек в их услугах не нуждается.

В среде финансистов есть мнение, что антиколлекторы – это мошенники от юриспруденции, помогающие обмануть банк и не выплачивать кредит, однако многие специалисты всё же признают, что мошенники есть в любой сфере услуг, но это не повод клеймить всех остальных представителей этой профессии.

К тому же, некоторые кредитные организации сами не всегда до конца честны с клиентом и порой умалчивают о «скрытых процентах», грабительских штрафах и т.п., например, составляя договор, выписывают эти пункты в примечание мелким шрифтом или используют такие словесные конструкции, в которых неподготовленному человеку трудно углядеть подвох.

Иногда, что бы добиться выплат по кредитам, представители кредиторов напрямую нарушают права заёмщика, вмешиваются в его личную жизнь, оказывают моральное давление, подрывают репутацию и т.д. В этом случае должник вынужден искать способ противодействия и защищать себя, прибегая к услугам антиколлекторов.

В ходе осуществления выплат по кредитам может случиться всякое: изменение жизненных обстоятельств, нехватка времени и средств, необходимость в отсрочке части долга, да мало ли ситуаций, когда даже самый честный человек не может рассчитаться по долгам с банком.

К тому же, если он при этом не имеет представления о юридических нюансах кредитного договора, испытывает серьёзное давление со стороны кредитора (звонки на работу, обращение к членам семьи и соседям, судебные иски и т.д.), то без квалифицированной помощи трудно обойтись.

Современное законодательство несовершенно в отношении регулирования спорных вопросов в области кредитования, и юристы могут найти лазейку, чтобы избежать заслуженного наказания за нарушение обязательств по кредитам, но помощь откровенным мошенникам – это тоже наказуемо, поэтому ни один порядочный юрист не возьмется за это.

Несомненная польза от услуг антиколлектора в том, что он не только может юридически грамотно оценить и разрешить ситуацию, а оказать моральную поддержку должнику при переговорах с кредиторами, отбросив эмоции, трезво оценить возможности и перспективы заёмщика, при необходимости поручиться за него.

Обращаясь к конкретному антиколлектору или в антиколлекторское агентство, следует учитывать:

1. Услуги этих специалистов недёшевы, например, простая разовая консультация обойдётся от 400 руб. и выше, анализ договора кредитования от 1500 руб., а за представительство на судебном процессе антиколлекторы просят, обычно, немаленький процент от суммы, которую в результате удается отсудить у кредитора. Возможно, имеет смысл обратиться к юристу-консультанту широкого профиля и с большим опытом работы и рекомендациями, услуги подобного плана могут стоить дешевле на 30%-50%.

2. Отношение банка (кредитора) к заёмщику, чьи интересы представляет антиколлектор, сильно меняется, ему могут, как пойти на уступки, так и принципиально не «идти навстречу», а требовать выполнения всёх обязательств по договору в полном объёме.

3. В случае, если по совету антиколлектора должник совершает какие-либо действия, ответственность за них, в первую очередь, несет сам клиент, который имеет право впоследствии подать жалобу в коллегию адвокатов и возбудить уголовное дело по факту мошенничества. Поэтому важно, чтобы все консультации, данные антиколлектором, фиксировались документально или проходили при свидетелях, и естественно, у антиколлектора должно быть разрешение на юридическую консультационную деятельность.

4. Обращение к недобросовестному или некомпетентному антиколлектору может обернуться не только финансовыми потерями, но и испорченной кредитной историей, лишая возможности заёмщика на получение выгодных кредитов в дальнейшем. Отсюда очень важно оценить риск и пользу от услуг антиколлектора или антиколлекторского агентства.

5. Обращаться за помощью к антиколлекторам можно уже тогда, когда заёмщик осознает, что не справляется с обязательствами и скоро будет должником, на этом этапе помощь юриста более действенна, он может ходатайствовать об изменении схемы кредитования, условий, о перекредитовании и т.д. Банк скорее пойдёт на уступки, если заёмщик ещё не «проштрафился».

Таким образом, развитие рынка кредитования в России, увеличение количества людей, взявших «непосильные» кредитные обязательства, проблемы неплатежей и просрочек по кредитам, появление коллекторских агентств, «выбивающих долги», а также отсутствие элементарной юридической грамотности у большинства заёмщиков, привело к потребностям в услугах, которые предлагают антиколлекторы....

Кредитный брокер.

Кредитный брокер – это новая профессия, появившаяся на рынке кредитования вследствие спроса на посреднические и консультативные услуги. Кредитный брокер оказывает всестороннюю помощь физическим и юридическим лицам в оформлении кредита.

Кредитный брокер знает особенности всех имеющихся кредитных продуктов, умеет грамотно составить документы и быть представителем (доверенным лицом) заёмщика в отношениях с кредитной организацией.

Кредитный брокер может быть независимым или являться сотрудником какого-либо банка, в любом случает, он не кредитор, а только помощник в деле грамотного выбора и оформления кредита. Особенно в услугах такого специалиста нуждаются люди далёкие от юриспруденции и финансовых знаний, новички в области кредитования, а также те, кто не имеет достаточного количества времени для прохождения всех этапов оформления кредита самостоятельно.

Очень важны услуги кредитных брокеров для предприятий малого и среднего бизнеса, которые имеют особые сложности с получением кредитов. Иногда, кредитный брокер – это целая организация, работающая в области оказания посреднических и консалтинговых услуг.

Воспользовавшись услугами кредитного брокера, можно:

предварительно оценить свою платёжеспособность и реальность получения необходимого кредита,
выбрать оптимальный кредитный продукт, вид кредита с наиболее выгодными заёмщику условиями (процентными ставками, сроками, суммой кредита и т.д.),
предоставить ему сбор необходимых документов, подачу заявки и переговоры с сотрудниками банка,
сократить срок андеррайтинга (проверки платёжеспособности) и время принятия банком решения о выдаче кредита,
грамотно оформить договор кредитования, учитывая все «подводные камни», избежать непредвиденных расходов (скрытые проценты, сумма за обслуживание счёта и т.п.),
получить консультацию по особенностям выбранного вида кредита, своим правам и обязательствам, прописанным в договоре,
избежать множества других проблем, связанных с процедурой получения кредита.


Услуги кредитного брокера могут быть платными и бесплатными. В первом случае, оплата его работы может составить от 1% (например, при ипотеке) до 15% (чаще при потребительском кредитовании) от суммы кредита. Во втором случае – банк может предоставлять своего брокера безвозмездно, так как заинтересован в клиентах. На цену услуг кредитного брокера влияет также время, затраченное им на посредническую деятельность и «проблемность» клиента (наличие отрицательной кредитной истории, отсутствие некоторых документов и т.д.).

В сфере кредитного брокериджа есть и мошенники, оказывающие услуги противозаконного характера – это так называемые «чёрные брокеры». «Чёрный брокер» также оказывает содействие в получении кредита, но используя такие методы, как: подделка необходимых документов, сокрытие некоторых невыгодных клиенту данных о его платежеспособности (например, наличие алиментарной обязанности, невыполненной воинской обязанности и т.д.).

Обращаясь к «чёрному брокеру», следует знать, что в случае открытия факта мошенничества, в первую очередь под ответственность попадает сам заёмщик (ведь оформление кредита происходит от его имени). В лучшем случае, это приведёт к появлению отрицательной кредитной истории и проблемам с получением кредита в дальнейшем, в худшем случае – к уголовной ответственности, ведь такие махинации грозят лишением свободы на срок до 4-х лет.

Таким образом, обращаясь к кредитному брокеру, следует знать и минусы такого решения. И речь не только о необходимости оплаты услуг, а о том, что, доверяя этому человеку, можно стать жертвой обмана. Известны случаи, когда «чёрные брокеры», пользуясь документами клиентов, брали кредит в свою пользу и пропадали с деньгами.

Кроме того, если кредитный брокер не является «чёрным», но не компетентен в своей специальности, это также может негативно отразиться на последствиях сделки. Отсюда очень важно разумно подойти к выбору кредитного брокера.

При выборе своего доверенного кредитного брокера, помощника и партнёра, следует руководствоваться следующим:

опыт работы, наличие рекомендаций, документов подтверждающих соответствующее образование и разрешение на работу в данной области (лицензия, аккредитация в банке и т.п.),
квалификация и узкая специализация (некоторые брокеры специализируются на каком-либо одном виде кредитов, к примеру, ипотечный брокер может быть ещё и риэлтером),
наличие связей и договоров с банками и юридическими организациями,
поинтересоваться условиями оплаты и документального оформления его услуг, обговорить степень его ответственности за исход сделки.

Порядочный, профессиональный и компетентный кредитный брокер всегда предоставляет полную информацию о себе и своей деятельности, реально оценивает свои возможности и шансы клиента, дорожит своей репутаций и деловыми связями.

На рынке услуг кредитования сейчас очень большая конкуренция специалистов такого профиля. Поэтому есть возможность выбирать и сравнивать различные предложения.

Таким образом, кредитный брокер – это необязательный, но очень полезный участник процесса кредитования. Его участие выгодно как клиенту, так и кредитору, оно позволяет сократить время и предотвратить процедурные сложности при оформлении кредита, дает дополнительную гарантию успешного завершения сделки....