Кредитная история – это конфиденциальная информация о физическом или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени. На Западе кредитные истории начали собираться уже в позапрошлом веке, тогда как для России - это новое и очень значимое централизованное направление работы банковских структур.
Только с июня 2005 года в нашей стране действует Федеральный закон о кредитных историях, но результаты его принятия уже сейчас банкиры считают значительными: уменьшилось число невыплат кредитов, а значит, сократились убытки кредитных организаций, появилось множество кредитных продуктов с выгодными условиями для имеющих положительную кредитную историю.
Кредитная история каждого конкретного человека или организации начинается с того момента, когда ими оформлен первый договор кредитования.
В кредитной истории содержится информация о том, когда и на каких условиях (срок, проценты, вид и т.д.) клиент получал кредит, насколько добросовестно он выполнял свои обязательства, были ли просрочки в платежах и с чем они были связанны, имели ли место досрочные выплаты, изменения схем выплат.
То есть, кредитная история – это своеобразное досье об отношениях заёмщика и кредитной организации. Появление централизованной системы хранения и быстрого обновления кредитных историй стало возможным во многом благодаря созданию новых информационных технологий.
Информация по кредитным историям аккумулируется в Бюро кредитных историй, которое по запросу лиц, имеющих право пользования этими данными, предоставляет кредитную историю любого заёмщика для ознакомления. Бюро кредитных историй – специализированная коммерческая организация, действующая в рамках законодательства.
До недавнего времени в России под кредитной историей понималось наличие у клиента в одном из банков репутации добросовестного и платёжеспособного заёмщика, в этом банке он и имел все привилегии, данные лицу и хорошей кредитной истории.
Однако на сегодняшний день создан и успешно функционирует Центральный каталог кредитных историй центрального банка России, в котором систематизирована информация всех банков и кредитных организаций об их заёмщиках. Причём, речь идет как о банковских кредитах, так и например, о кредитах на предоставление мобильных услуг, доступа в Интернет и т.п.
Таким образом, процесс создания и использования кредитных историй включает:
1. Вступление лица в кредитные отношения.
2. Регистрацию всех нюансов выполнения договора о кредитовании.
3. Систематизацию информации в каталоге Банка России.
4. Хранение, оперативное добавление информации в Бюро кредитных историй и предоставление кредитных историй по запросу заинтересованных лиц и организаций (согласно действующему законодательству).
Причём, важно, чтобы заёмщик знал свои права, ведь ст.5 п.4 закона «О кредитных историях», выдача кому-либо кредитной истории возможна только с согласия заёмщика. Обычно это условие включается в договор кредитования, и если заёмщик читает его невнимательно, своею подписью он соглашается на открытие кредитной истории, что не всегда может быть ему выгодно.
Сам человек (или организация) может получить свою кредитную историю в течении десяти дней бесплатно один раз в год и сколько угодно раз за деньги, это тоже указанно в законе. К тому же заёмщик вправе оспорить кредитную историю, если он не согласен с данными полностью или частично, и добиться справедливости в суде.
Кредитная история может быть либо положительной, либо отрицательной, не имеет её только человек, никогда не бравший кредита.
Положительная кредитная история, содержащая сведения, что заёмщик безукоризненно выполнял все обязательства по договору о кредитовании, даёт ему следующие преимущества:
ускорение процедуры андеррайтинга (проверки финансовой состоятельности) и принятия решения о выдаче нового кредита,
меньшие процентные ставки и льготные условия (сроки, схема выплат) для новых займов, кредитование без комиссий и т.д.
Отрицательная кредитная история, имеющая сведения о невыплате кредита, просрочках платежей, предоставлении фиктивных документов, наличии судебных разбирательств по вопросам возврата долга и т.п., может привести к таким последствиям (в зависимости от степени негативной информации):
отказ в получении кредита, или в получении некоторых видов кредита, например, табу на долгосрочное кредитование,
расширенная процедура проверки платёжеспособности, требования в предоставлении дополнительных документов, поручителей и залога,
увеличение процентной ставки по кредиту, сокращение максимальной возможной суммы займа и другие ужесточения условий договора кредитования,
тщательный контроль за выплатами, множественные напоминания в необходимости произвести выплаты и т.д..
Отсутствие кредитной истории, отказ со стороны заёмщика в её раскрытии, а также наличие незакрытых, текущих кредитных отношений, может быть причиной того, что банк (кредитная организация) более внимательно и осторожно относится к заключению договоров на кредитование.
Следовательно, для кредитора – кредитная история обратившегося за кредитом лица – это возможность оценки потенциального риска операции кредитования, тогда как для заёмщика – способ получения особого отношения к своей персоне....
