Одним из важнейших моментов при получении ипотечного кредита является вопрос страхования. Практически во всех банках ипотечный кредит предоставляют лишь при условии страхования жизни и здоровья заемщика и закладываемой квартиры. При страховании квартиры страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика. При страховании жизни и здоровья интересы банка будут защищены даже в том случае, если заемщик вследствие заболевания (травмы) утратит трудоспособность или даже умрет. По всем этим договорам выгодоприобретателем выступает банк. Все выплаты в этих случаях направляются ему в счет погашения задолженности по кредиту.
Но оформление полиса значительно увеличивает и без того немалые расходы заёмщика на кредит. Отсюда вопрос: а нужно ли соглашаться?
Если Вы до подписания кредитного договора откажетесь страховать жизнь и имущество ; в выдаче кредита скорее всего откажут, и оспорить такое решение банка практически невозможно. Банк, руководствуясь прежде всего тем, насколько легко будет получить деньги обратно, пожелает компенсировать повышенный риск невозврата денег большей прибылью и повысит процентные ставки. Получается - если кредит все же будет выдан без заключения договора страхования - ваши расходы все равно увеличатся за счет более высокой процентной ставки.
Если Вы откажетесь страховаться уже после получения кредита - дальнейшие действия банка будут зависеть от содержания кредитного договора. Как правило, там указывается, что при непредставлении заемщиком обеспечения возврата кредита банк имеет право потребовать досрочно погасить задолженность. Если в договоре не предусмотрен досрочный возврат - банк имеет право требовать деньги через суд, аргументировав свое требование тем, что отказ от страховки является существенным нарушением интересов кредитора.
Договор страхования жизни заключается на любой срок, а договоры страхования здоровья и недвижимости ; чаще всего на несколько лет (в основном от года до пяти лет). Если кредит будет выдан на длительный срок - договор страхования квартиры придется продлевать.
Если после истечения срока договора Вы отказываетесь от его пролонгации (продлевания) ; всё зависит от содержания кредитного договора. Если там указано, что после получения кредита заемщик обязан застраховать свою жизнь на весь срок кредитования, банк вправе привлечь Вас к ответственности за неисполнение условий договора. Ответственности реально избежать, если в договоре просто сказано, что заемщик обязан застраховать свою жизнь. Мотивация будет следующей: все обязательства по договору, а именно страхование жизни, исполнены, поскольку в договоре оговаривалось требование застраховать жизнь, но не укaзывалось, на какой срок.
Если срок страховки не закончился, а кредит уже погашен ; Вы должны обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор или предложить заменить выгодоприобретателя. Смена выгодоприобретателя оформляется дополнительным соглашением. При этом необходимы документы, подтверждающие факт возврата кредита.
Несмотря на то, что страховой полис лишь обеспечивает возврат кредита и заключается после подписания кредитного договора, он оказывает существенное влияние как на решение банка о выдаче займа, так и на условия его предоставления. Поэтому, если нет иного способа гарантировать свои обязательства перед банком, лучше согласиться на такие условия. Также не забывайте, что многие банки стараются комбинировать различные способы обеспечения обязательств заемщика. Попытайтесь предложить банку иные гарантии возврата кредита. Не исключено, что они его устроят.
Для справки: Минимальный тариф по страхованию жизни обычно составляет около 0,5% от суммы кредита. Минимальный тариф страхования закладываемой квартиры - около 0,3% от суммы кредита....
